teppayのデメリット6選！始める前に知りたい注意点と対処法を解説

2026年10月20日に始まったJR東日本のコード決済「teppay（テッペイ）」。「Suicaの2万円上限を超えられる」「最大30万円まで使える」と話題になっていますが、実際に調べてみると、始める前に知っておきたい注意点もかなり多いサービスです。

僕もJRE BANKやビューカードを使っているので期待して調べたのですが、正直、「誰にでもおすすめ」とは言いにくい部分がありました。仕組みやメリットの総合解説は別記事（teppay（テッペイ）とは？Suicaの2万円上限を超える使い方とメリット・デメリットを解説）にまとめているので、この記事ではデメリットだけを取り上げて、対処法とセットで深掘りします。

先に結論を言うと、デメリットの多くは「ビューカードを持っているか」「マイナンバーカードがあるか」で深刻度が変わります。当てはまる人には対処法込みで十分使えるサービスなので、「知ったうえで選ぶ」ための判断材料にしてください。

この記事の結論

• 最大の注意点は「クレジットカードはビューカードのみ」と「本人確認はマイナンバーカード必須」の2つ
• 本人確認をしないと上限はかなり低い（残高決済は1回1万〜10万円、ビューカード連携支払いは1ヵ月5万円まで）
• タッチ決済はできず、電車にもそのまま乗れない。主役はあくまでSuicaで、teppayは「買い物専用」と考えた方がいい
• ポイントは払い方で貯まる種類が変わる。JRE POINTを貯めたいなら連携支払いが前提で、チャージでは貯まらない
• 逆に、ビューカードとマイナンバーカードがある人なら、デメリットの大半は対処法で回避できる

teppayのデメリット6選

デメリット1：クレジットカードはビューカードしか使えない

teppayに登録できるクレジットカードは、ビューカードのみです。チャージ用としても、事前チャージ不要の「連携支払い」用としても、他社のクレジットカードは一切登録できません。

困るのはこんな人

• メインカードが楽天カードなど他社で、ポイントを1枚に寄せたい人
• ビューカードを持っておらず、新しくカードを増やしたくない人

対処法

クレジットカードがダメでも、チャージ手段は他にあります。

• 銀行口座からチャージする：JRE BANKをはじめ、三大メガバンク、ゆうちょ銀行、楽天銀行、全国の地方銀行・信用金庫まで幅広く対応していて、手数料は無料です（登録には後述の本人確認が必要です）
• 現金でチャージする：セブン銀行・ローソン銀行のATMで1,000円単位でチャージできます
• ビューカードを新規で作る：2027年1月31日まで（スタンダードは1月16日まで）、新規入会＋チャージや連携支払いで10%還元（上限5,000ポイント）のキャンペーン中です。作るならこのタイミングがお得ですが、年会費などの条件はビューカードの公式サイトで確認してから申し込んでください

デメリット2：本人確認はマイナンバーカード必須。しないと上限が低い

teppayの上限を引き上げる本人確認に使えるのは、署名用電子証明書つきのマイナンバーカードだけです。運転免許証やパスポートは使えません。しかも、スマホに取り込んだマイナンバーカード（ウォレットアプリ登録分）では確認できず、物理カードと、署名用電子証明書のパスワード（6〜16桁の英数字）を読み取り時に用意する必要があります。

本人確認をすると、残高の上限が最大30万円まで上がるほか、銀行口座からのチャージ、teppay JCBプリカの発行、対象キャンペーンへの参加も解放されます。逆に言うと、本人確認をしないと機能も上限もかなり絞られます。公式FAQの上限表をそのまま整理すると、次のとおりです。

利用（支払い）上限額

（表1：本人確認済み）

本人確認済み	1回	1日	1ヵ月
残高決済	30万円	30万円	30万円
モバイルSuicaへチャージ	1万円	30万円	30万円
ビューカード連携払い	カードの与信枠まで	同左	同左

（表2：本人確認未実施）

本人確認未実施	1回	1日	1ヵ月
残高決済	1〜10万円	2〜10万円	2〜10万円
モバイルSuicaへチャージ	0.5〜1万円	0.5〜10万円	0.5〜10万円
ビューカード連携払い	2万円	2万円	5万円

チャージ上限額（本人確認済み、銀行口座／ATM／クレカ共通）

1回	1日	1ヵ月
10万円	15万円	30万円

※本人確認未実施のチャージ上限は方法ごとに異なり（銀行口座は1回5万円など）、SMS認証の実施状況でも段階が変わります。現金チャージ（ATM）の上限は利用状況で異なると公式FAQに別途案内があります。

困るのはこんな人

• マイナンバーカードを持っていない人、署名用電子証明書のパスワードを把握していない人
• 「とりあえず少額から」と始めたつもりが、上限にすぐ当たってしまう人

対処法

始める前に、物理カードと署名用電子証明書パスワードの2点を手元に用意しておくのが先決です。いきなり本人確認まで進めるのが面倒なら、まず電話番号のSMS認証だけでも済ませてください。SMS認証の有無でも上限の段階は上がるので、「SMS認証→少額で試す→必要なら本人確認」という進め方が無理がありません。

デメリット3：タッチ決済ができない。電車にもそのまま乗れない

teppayはコード決済専用です。Suicaのようにスマホをかざして払うことはできず、支払いのたびにアプリを開いてコードを表示（または店舗のQRコードを読み取る）必要があります。

さらに、teppay残高のままでは電車やバスに乗れません。改札を通るには、従来どおりSuicaの交通系IC残高が必要です。使えるお店も別物で、Suica電子マネーが使える店（全国約235万か所以上）と、teppayが使えるSmart Code加盟店（全国170万か所以上）は対象が異なります。「Suicaが使える店なら大丈夫」という感覚でいると、レジ前で困ることがあります。

困るのはこんな人

• 改札も買い物も「タッチで一瞬」を期待している人
• Suicaの延長感覚で使おうとしている人

対処法

役割を最初から分けてしまうのが正解です。交通はSuica、買い物はteppay。teppay残高からモバイルSuicaへのチャージはできるので（本人確認済みで1回1万円まで）、「交通費の補充はteppayから、支払いはSuicaでタッチ」という運用にすると、改札の速さは今までどおりに保てます。

デメリット4：Suica残高からteppay残高へは移せない（一方通行）

お金の流れは一方通行です。teppay残高→Suica残高へのチャージはできますが、Suicaに残っている残高をteppay側へ移すことはできません。JRE POINTからteppay残高へチャージすることもできません。

困るのはこんな人

• Suica側に残高が余っていて、「買い物はteppayに寄せたい」と考えている人
• 残高やポイントを1か所にまとめて管理したい人

対処法（チャージ運用のコツ）

買い物に使うお金は、最初からteppay側へ直接チャージするのがコツです。Suica側は交通で使う分だけに絞り、teppayからSuicaへのチャージは「交通費の補充専用」と割り切ると、残高が分散して困る場面が減ります。なお、家族や友達への残高の送金は手数料無料ですが、送金の金額上限の数値は公式サイトで公開されていません。大きな金額を受け渡すときは、まず少額で試してからにすると安心です。

デメリット5：ポイントの仕組みが複雑で「思ったより貯まらない」

teppayで一番つまずきやすいのがポイントです。払い方によって「何が・どれだけ貯まるか」がバラバラで、代表的な落とし穴は次のとおりです。

• ビューカードからチャージしただけではJRE POINTは貯まらない（貯まるのは連携支払いだけ）
• 残高払いで貯まるのはJRE POINTではなくteppayポイント（0.5%）
• キャンペーンでもらう期間限定ポイントはJRE POINTに交換できない
• teppay残高からSuicaへのチャージや、定期券の購入ではポイントは貯まらない
• 連携支払いではteppayポイントは貯まらず、使うこともできない

困るのはこんな人

• 「チャージして払えばポイント二重取り」と思っている人
• JRE POINTを効率よく貯めたい人

対処法

次の「ポイント早見表」で払い方ごとの扱いを整理しました。結論だけ先に言うと、JRE POINTを貯めたいなら連携支払いに一本化するのが正解です。期間限定ポイントはJRE POINTに移せないので、teppayの残高払いで早めに使い切るのが無駄がありません。

デメリット6：チャージまわりの細かい不便さ（オートチャージなし、現金は駅で入らない）

細かい点ですが、Suicaに慣れていると引っかかるのがチャージまわりです。

• オートチャージは未提供です（公式には「今後追加を検討」とされています）。残高不足は自分で気づいてチャージする必要があります
• 現金チャージは駅の券売機やVIEW ALTTEではできません。できるのはセブン銀行・ローソン銀行のATMだけで、1,000円単位です

困るのはこんな人

• モバイルSuicaのオートチャージ感覚で使いたい人
• 駅でサッと現金チャージするつもりだった人

対処法

買い物の前に残高を確認する習慣をつけるのが基本です。銀行口座チャージを登録しておけばアプリ内で完結しますし、ビューカードの連携支払いにしておけば、そもそも残高を気にする必要がなくなります。

※この記事は広告（アフィリエイトリンク）を含みます。サービスの内容やキャンペーンは2026年11月時点の確認情報で、変更される場合があります。

ポイント早見表：どの払い方で何が貯まるか

デメリット5の整理として、払い方ごとに「貯まるポイント」を表にしました。

払い方・使い方	貯まるポイント	備考
ビューカードから残高へチャージ	なし	JRE POINTは貯まらない（公式注記あり）
残高払い（店頭のコード決済）	teppayポイント 0.5%	1ポイント＝1円相当で支払いに使える。通常ポイントは有効期限なし
残高払い（teppay JCBプリカでオンライン決済）	teppayポイント	国内オンラインのJCB加盟店のみ。海外サイトでは使えない
ビューカード連携支払い	JRE POINT 最大1%（対象の駅ビル・エキナカでは最大3.5%）	事前チャージ不要。teppayポイントは貯まらない・使えない
teppay残高→モバイルSuicaへチャージ／定期券購入	なし	ポイント付与の対象外

あわせて覚えておきたいのは、teppayポイントのうちJRE POINTへ交換できるのは「通常ポイント」だけ、という点です（交換レートは公式ページに明記がありませんでした）。キャンペーンの期間限定ポイントは交換できないので、期限内にteppayで使い切ってください。

なお、連携支払いの上乗せ還元は、JALカードSuica・ビックカメラSuicaカードなど一部カードでは対象外です。自分のビューカードが対象かは、ビューカードの特設ページで確認しておくのが確実です。

それでもteppayが向いている人／向いていない人

デメリットを並べましたが、合う人にはちゃんと合うサービスです。判断の目安は次のとおりです。

向いている人

• ビューカードを持っていて、マイナンバーカードもある人（デメリット1・2がほぼ消えます）
• JRE BANKの口座を持っている人（銀行口座チャージが使えるうえ、2027年3月25日までの連携キャンペーンで「JRE BANK優待割引券（4割引）」が狙えます。JRE BANK自体の注意点は別記事「JREバンクのデメリット7選」で正直にまとめています）
• Suicaの2万円上限に困っていた人、家族に交通費やお小遣いを送りたい人
• 駅ビル・エキナカでの買い物が多く、連携支払いの最大3.5%還元を活かせる人

向いていない人

• メインカードが他社で、ビューカードを増やすつもりがない人
• マイナンバーカードを持っていない・作る予定がない人（上限が低く、銀行口座チャージやJCBプリカも使えません）
• タッチ決済の速さが最優先の人
• モバイルPASMOのユーザー（対応は2027年春予定で、それまでは使えません）
• ポイントは1種類にシンプルにまとめたい人

よくある質問（FAQ）

Q. マイナンバーカードがなくてもteppayは使えますか？

A. 使えます。コード決済やATMからの現金チャージなど基本機能は利用できます。ただし上限額が低くなるほか、銀行口座からのチャージとteppay JCBプリカの発行は本人確認が必須です。

Q. ビューカードを持っていません。それでも始める意味はありますか？

A. 銀行口座や現金でチャージする残高払いは使えますし、送金やSuicaへのチャージといったteppayならではの機能も使えます。ただし、JRE POINTの還元（最大1%・駅ビル最大3.5%）は連携支払いが前提なので、ポイント面の恩恵は小さめです。新規入会キャンペーン（2027年1月31日まで、10%還元）もあるので、JR東日本のサービスをよく使う人なら作る価値はあります。

Q. Suicaが使えるお店ならteppayも使えますか？

A. 使えるとは限りません。teppayが使えるのはteppayマークのある店とSmart Code加盟店（全国170万か所以上）で、Suica電子マネーの加盟店（全国約235万か所以上）とは対象が異なります。お店でteppayマーク・Smart Codeマークがあるか確認してください。

Q. teppayはネットショッピングで使えますか？

A. アプリ内で「teppay JCBプリカ」を発行すれば、国内オンラインのJCB加盟店で使えます（発行手数料・年会費は無料）。ただし発行にはマイナンバーカードでの本人確認が必須で、海外のサイトでは使えません。一部の加盟店や、月額・継続契約の料金の支払いには使えない場合もあります。

まとめ：デメリットは「ビューカード」「マイナンバーカード」「コード決済のみ」の3点に集約される

teppayのデメリットを6つ挙げましたが、根本は次の3点に集約されます。

• クレジットカードはビューカードのみ（他社カード派には不向き）
• 本格的に使うにはマイナンバーカードでの本人確認が前提（しないと上限が低い）
• タッチ決済はできず、あくまでSuicaの「買い物側の拡張」という位置づけ

逆に言えば、この3点を許容できる人——特にビューカードとJRE BANKをすでに使っている人——にとっては、対処法込みで十分に実用的なサービスです。開始記念の20%還元キャンペーン（2026年12月25日まで）もあるので、始めるならキャンペーン期間中に、まず少額から試してみるのがおすすめです。

仕組みやメリットから通して知りたい方は、総合記事「teppay（テッペイ）とは？Suicaの2万円上限を超える使い方とメリット・デメリットを解説」もあわせてどうぞ。

関連記事：teppay総合解説、JREバンクのデメリット7選、JREバンクの紹介記事